Банковский вклад (депозит): лучшие варианты, ликвидность, выгода, риски в 2024 году

В 2024 году экономическая ситуация в России оказывает существенное влияние на банковские вклады. Так, эксперты и председатель Банка России Эльвира Набиуллина высказывались о возможности повышения ставок по вкладам, что может привести к увеличению накоплений у населения. В настоящий предвыборный период можно ожидать также сохранения относительно стабильных условий по депозитам.

Важно отметить, что после повышения ключевой ставки до 16 % в конце 2023 года многие банки стали предлагать весьма выгодные условия по вкладам. Как выбрать самый выгодный депозит и лучший банк для вложений? Ответ — в свежем большом обзоре LinDeal. 

Какие есть варианты банковских вкладов в 2024 году?

Банковский вклад (депозит) — это сумма денег, которую человек размещает в банке на определенный срок под %. Вкладчик получает доход в виде процентов, а банк использует эти средства для кредитования и других операций. Существуют различные типы вкладов, включая срочные, до востребования, накопительные, каждый из которых имеет свои условия по срокам, процентным ставкам и минимальной сумме вклада. Рассмотрим самые важные из них далее.

Краткосрочные vs долгосрочные вклады

Краткосрочные и долгосрочные банковские вклады различаются по нескольким ключевым параметрам, которые мы подробно рассмотрим ниже.

Срок вклада:

• Краткосрочные: до одного года. Предлагают более высокую ликвидность, так как средства могут быть доступны в более короткие сроки.
• Долгосрочные: более одного года. Более высокие процентные ставки, поскольку средства замораживаются на более длительный период.

Процентные ставки:

• Как правило, долгосрочные вклады предлагают более высокие процентные ставки, поскольку банк может использовать ваши средства для долгосрочных инвестиций.
• Краткосрочные вклады могут иметь низкие процентные ставки, но иногда они могут быть выгоднее в условиях нестабильного рынка.

Риски и доходность:

• Долгосрочные вклады могут быть более рискованными в условиях экономической нестабильности — процентные ставки могут измениться, и вкладчик не сможет быстро реагировать на эти изменения.
• Краткосрочные вклады предоставляют меньше времени для роста процентов, но позволяют чаще переоценивать и перераспределять свои активы в соответствии с текущими рыночными условиями.

Гибкость:

• Краткосрочные вклады обычно предлагают большую гибкость и доступ к средствам без значительных штрафов за досрочное снятие.
• Долгосрочные вклады могут включать штрафы за досрочное изъятие средств, что делает их менее гибкими в случае неожиданных финансовых потребностей.

Вклады с фиксированной и плавающей процентной ставкой

Фиксированная процентная ставка означает, что ставка, по которой начисляются проценты на ваш вклад, остается неизменной на весь срок депозита. Это стабильность и предсказуемость — вы точно знаете, какой доход получите в конце срока.

Плавающая процентная ставка изменяется в зависимости от определенных рыночных индикаторов — уровень ставки рефинансирования, курс валют, цены на Золото. Это означает, что ваш доход может колебаться вместе с изменениями на рынке, что может привести как к увеличению, так и к уменьшению доходности вклада.

Выбор между фиксированной и плавающей ставкой зависит от вашей готовности к риску. Если вы предпочитаете стабильность и не хотите рисковать, фиксированная ставка может быть предпочтительнее. Если же вы готовы к возможным колебаниям дохода в обмен на потенциально более высокую доходность, плавающая ставка может оказаться более привлекательной.

Валютные вклады и вклады в рублях

Открытие валютного вклада может быть выгодным в следующих случаях:

1. Если вы планируете долгосрочные сбережения и хотите защитить их от валютных рисков.
2. Когда вы ожидаете укрепления иностранной валюты по отношению к рублю.
3. Если у вас есть регулярные расходы или доходы в иностранной валюте.

Рублевый вклад может быть предпочтительнее в следующих случаях:

1. Для защиты сбережений от инфляции в России.
2. Если вы планируете использовать средства в ближайшем будущем и хотите избежать конверсионных расходов.
3. Когда вы ожидаете укрепления рубля, не хотите подвергаться валютным рискам.

Ликвидность вкладов: что такое и как учитывать?

Ликвидность вклада означает его способность быть быстро преобразованным в наличные деньги без значительных потерь в стоимости. В контексте банковских депозитов это относится к возможности владельца вклада снять свои средства в короткие сроки, если возникнет такая необходимость.

Сравнение ликвидности различных типов вкладов

Отметим, что ликвидность банковских вкладов сильно отличается в зависимости от их типа:

• Срочный вклад — низкая ликвидность. Средства заморожены на определенный срок. Досрочное снятие денег часто влечет за собой потерю процентов.
• Накопительный вклад — высокая ликвидность. Поскольку вкладчик может в любой момент снять средства без потери процентов.
• Вклад до востребования — очень высокая ликвидность. Клиент имеет возможность снять средства в любое время без штрафов и потери начисленных процентов.

Как выбрать лучший вклад с учетом ликвидности?

Выбор лучшего банковского вклада с учетом ликвидности требует внимательного рассмотрения нескольких факторов:

1. Определите свои финансовые цели. Оцените, для чего вам нужен депозит: для краткосрочных нужд или долгосрочных инвестиций. Это поможет определить, насколько важна ликвидность для вашего вклада.
2. Изучите условия досрочного снятия. Понимание условий досрочного изъятия средств поможет вам оценить потенциальные штрафы и потерю процентов.
3. Сравните процентные ставки. Высокие % могут компенсировать низкую ликвидность, но важно убедиться, что доходность соответствует вашим ожиданиям и потребностям.
4. Учитывайте Страхование вкладов. Проверьте, застрахован ли ваш вклад государственной системой страхования вкладов, что может повлиять на чувство безопасности и готовность к компромиссу по ликвидности.
5. Оцените репутацию банка. Банк с хорошей репутацией может предложить более ликвидные вклады с лучшими условиями, а также обеспечить большую уверенность в сохранности ваших средств.

Выгода банковских вкладов: как рассчитать?

Открывая банковский депозит, вкладчик надеется не просто сохранить свои сбережения, но и получить от этого выгоду. О том, как получить максимальную прибыль от вложений, мы и расскажем в этом подзаголовке

Как оценить выгоду от вклада?

Чтобы рассчитать выгодность любого банковского вклада, можно использовать следующую инструкцию:

1. Определите сумму депозита. Это начальная сумма, которую вы планируете вложить.
2. Выберите срок вклада. Установите период, на который вы хотите разместить свои средства.
3. Узнайте процентную ставку. Это годовой процент, который банк предлагает по вашему вкладу.
4. Рассмотрите капитализацию процентов. Это процесс, при котором начисленные проценты добавляются к основной сумме вклада, увеличивая тем самым будущие процентные выплаты.
5. Проверьте возможность пополнения. Некоторые вклады позволяют добавлять средства в течение срока действия вклада.
6. Используйте онлайн-калькулятор. Введите все данные в онлайн-калькулятор вкладов, чтобы получить предварительный расчет доходности.

Справка! На начало 2024 года средняя процентная ставка по банковским вкладам в России составляет 16 %.

Сравнение доходности вкладов и других инвестиционных инструментов

Если доходность от вклада вас не устраивает, можно обратить внимание на другие привлекательные инвестиционные инструменты.

ОФЗ (Облигации федерального займа):

• Средневзвешенная доходность ОФЗ может превышать 13 % годовых.
• Доходность ОФЗ зависит от ключевой ставки ЦБ и может быть сопоставима с доходностью банковских вкладов.

Акции:

• Доходность акций включает как рост курсовой стоимости, так и дивиденды.
• Рыночная доходность рассчитывается как разница между ценой продажи и покупки, деленная на цену покупки.

Золото:

• Инвестиции в золото могут обеспечить доходность до 43 % годовых.
• Золото традиционно считается защитным активом — может увеличивать свою стоимость в кризисные периоды.

Недвижимость:

• Средняя доходность от сдачи квартир в аренду в России составляет около 4,7 % для новостроек и 5,5 % для вторичного жилья.
• Доходность недвижимости может варьироваться в зависимости от региона и состояния рынка.

Криптовалюты:

• Доходность криптовалют может быть очень высокой, но сопряжена с высокими рисками.
• Инвесторы могут получать доходность до 466 % годовых.

Обратите внимание, что все инвестиции сопряжены с рисками, и доходность может значительно варьироваться в зависимости от множества факторов. Перед принятием инвестиционных решений рекомендуется провести детальный анализ и, при необходимости, проконсультироваться с финансовым советником.

Риски банковских вкладов: какие бывают и как не допустить?

Несмотря на то, что депозит считается самым надежным и безопасным инвестиционным инструментов, у банковского вклада есть свои риски, о которых нужно знать заранее.

Банковские и рыночные риски вкладов

Банковские риски включают в себя:

• Кредитный риск — возможность потерь из-за невозврата кредитов.
• Риск ликвидности — проблемы с погашением обязательств из-за несоответствия стоимости активов и пассивов текущему рыночному показателю.
• Риск изменения процентных ставок — непредвиденные изменения ставок, влияющие на структуру активов и пассивов.
• Операционный риск — убытки из-за недостатков внутренних процессов, людей, систем, из-за внешних событий.

Рыночные риски при этом следующие:

• Ценовой риск — потери из-за изменения рыночных цен на активы или обязательства.
• Валютный риск — потери из-за колебаний валютных курсов.
• Процентный риск — изменения в стоимости инвестиций из-за колебаний процентных ставок.
• Риск инфляции — снижение покупательной способности денег, что может «съесть» доходность вкладов.

Страхование вкладов и гарантии государства

Страхование вкладов — это система защиты средств вкладчиков в случае проблем у банка, отзыва лицензии или банкротства. В России действует система обязательного страхования вкладов, которая гарантирует возврат средств в пределах установленного лимита.

Основные моменты страхования вкладов, о которых нужно знать в 2024 году:

• Обязательное страхование. Все банки, принимающие вклады от физических лиц, обязаны участвовать в системе страхования вкладов.
• Лимит страхования. Максимальная сумма страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.
• Страховые выплаты. В случае страхового события вкладчики получают компенсацию в пределах установленного лимита.
• Фонд страхования. Страховые фонды формируются за счет отчислений банков, а не вкладчиков.

Государство защищает вкладчиков через Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое выплачивает компенсацию в случае проблем у банка. Также АСВ занимается ликвидацией несостоятельных финансовых организаций и предупреждением банкротства банков.

Как выбрать банк для вклада в 2024 году?

Перейдем к последнему и самому важному пункту — выбору лучшего банка и вклада для своих сбережений.

Рейтинг банков по надежности

В топ-10 самых надежных российских банков в текущем году попали:

1. СберБанк России.
2. Альфа-Банк.
3. Райффайзенбанк.
4. Эс-би-ай банк.
5. Кредит Европа Банк.
6. Тинькофф Банк.
7. Фора-банк.
8. Отп банк.
9. Свой Банк.
10. МТС-Банк.

Эти банки были выбраны на основе их финансовой устойчивости, стабильности, надежности, а также хорошей репутации среди клиентов и высоких оценок от независимых рейтинговых агентств. Обратите внимание, что позиции в рейтинге могут меняться, так как они регулярно обновляются.

Самые выгодные вклады в 2024

Самые привлекательные предложения по банковским вкладам на момент написания статьи были у следующих банков:

• Сбербанк — до 15 %.
• МТС-Банк — до 15.89 %
• Банк ДОМ.РФ — до 16.2 %.
• Свой Банк — до 16.9 %.
• Россельхозбанк — до 16 %.
• Кредит Европа Банк (Россия) — до 15 %.
• Интерпрогрессбанк — до 16.18 %.
• Тинькофф Банк — до 15 %.
• Альфа-Банк — до 15.49 %.

Онлайн-сервисы для сравнения вкладов и вкладов

Так как рейтинги надежных банков и условия вкладов перманентно меняются, важно иметь под рукой надежные сервисы, которые помогут выбрать лучший депозит с опорой на самые актуальные сведения:

• Банки.ру — предлагает обширную базу данных по вкладам и накопительным счетам.
• Сравни.ру — представляет рейтинг вкладов и помогает выбрать выгодные условия.
• Монито — специализируется на сравнении онлайн-банков Европы.

Прогноз по банковским вкладам в России на 2024-2025 указывает на то, что ставки по вкладам могут оставаться на высоком уровне. Это связано с тем, что Банк России планирует снизить темпы инфляции до 4 %, что подразумевает продолжение текущей денежно-кредитной политики. В конце 2023 года ставки по вкладам достигли 16-18,5 % годовых из-за повышения ключевой ставки ЦБ с 7,5 % до 16 %. По данным LinDeal, ожидается, что в 2024 году ключевая ставка сохранится на высоком уровне.

Эксперты также предполагают, что в 2024 году ставки по вкладам могут остаться привлекательными для сберегателей, особенно в краткосрочной перспективе. Однако конкретные ставки будут зависеть от множества факторов, включая инфляцию, экономические условия и политику Центрального банка.